Процентные ставки по кредитам переходят под государственный контроль

ЦБ РФ установил предельные ставки по займам, которые предлагаются сегодня населению кредитными организациями: банками, микрофинансовыми организациями, ломбардами и так далее. Перечень предельных ставок ЦБ опубликовал на своём сайте, и теперь в период с 1 января по 1 апреля 2015 их обязаны будут придерживаться все игроки рынка заемного финансирования. К нарушителям регулятор обещает применять самые жесткие меры воздействия, включая даже отзыв лицензии. На то, чтобы привести свой бизнес в соответствие с новыми требованиями, участникам рынка отводится срок 45 дней.

ЦБ уже долгое время говорил о необходимости наведения порядка в сфере потребительского кредитования. После принятия соответствующих ограничений регулятор ожидает существенного снижения ставок уже в первом квартале 2015 года. Введение ограничений для предельной ставки кредита является более мягкой мерой воздействия по сравнению с возможным принудительным увеличением объёма собственного капитала для банков, выдающих кредиты по повышенным ставкам, о котором ЦБ говорил ранее.

Установление лимитов для процентов по кредитам должно по задумке регулятора снизить долговую нагрузку на население. Особенно это актуально для тех лиц, кто не в состоянии самостоятельно управлять своими личными финансами. Сейчас в России сложился уже целый класс людей, которые берут кредиты, чтоб расплатится с предыдущими кредитами. В этих условиях кредитование перестаёт выполнять свою основную макроэкономическую функцию по повышению спроса, а превращается в инструмент создания новых бедных. Сегодня объем просроченной задолженности уже достиг 1 триллиона рублей, а общая сумма задолженности, переданная банками коллекторским агентствам, за год выросла 330 млрд. рублей до 510 млрд.

Что ЦБ предпримет дальше?

Ограничение процентных ставок можно считать только первым шагом по наведению порядка на долговом рынке физических лиц. Следующими логичными шагами должны стать принятие закона о банкротстве физических лиц и принятие закона о финансовом уполномоченном, который сможет превратить реструктуризацию задолженности в простой и рутинный механизм. Также целесообразным было бы обязать кредитные институты внедрить детальное раскрытие структуры эффективной ставки по кредиту (сейчас законодательство обязывает раскрывать только итоговое значение). Эффективная ставка включает комиссии банку, штрафы за просрочку и так далее, а заемщик этой структуры не видит и не понимает, как он может снизить сумму своих платежей. Некоторые аналитики также считают целесообразным ввести дополнительные меры резервирования для высокорискованных кредитов, то есть таких, где сумма выплат будет составлять существенную долю всех доходов физлица.

Наиболее необычным моментом в нововведении ЦБ является то, что он впервые затронул рынок микрофинансовых организаций. Скорее всего, регулятор в будущем возьмется за контроль над ним более основательно и многим мелким игрокам придется уйти с него. Определенно этот рынок будет укрупняться, появится больше требований в отношении достаточности собственного капитала и других показателей. Наиболее логичным вариантом дальнейшего регулирования было бы ограничение предельной кредитной нагрузки по отношению к сумме доходов. Оптимальной была бы пропорция в долга к доходам равная 30-40%.

Снизятся ли ставки?

Зачастую приобретая кредитные продукты, особенно это касается потребительских кредитов и разного рода экспресс-кредитов, люди руководствуются эмоциональными факторами, а не расчетом. В плане обдуманного принятия решения о кредите гораздо больше на них влияют изменения курсов валют, ослабление рубля, инфляция, изменение ставки рефинансирования. Сам регулятор в своём обращении говорил не о введении предельных ставок, а о введении предельного отклонения от среднерыночных уровней. Соответственно предельные ставки на треть выше тех, которые уже существуют сегодня.  Сами уровни рассчитывались на основании данных по 100 крупнейшим кредиторам для определенной категории, либо по кредиторам, представляющим не менее 30% от всех кредитов определенной категории. Из-за этого предельные величины остались на рыночном уровне, хотя регулятор и отмечал сильную дифференциацию (до 12 раз) по кредитам одного и того же типа. К слову, предельная ставка для микрофинансовых организаций установлена в размере 915% годовых. Регулятор объясняет подобную величину особенностями рынка и высокой величиной принимаемых рисков.

Сегодня большинство банков и так уже перестали искусственно завышать ставки, и кредиты с платежом свыше 60% годовых на рынке редкое явление. Банкиры готовы уйти из сектора рискованного кредитования, но вряд ли, это поможет снизить долговую нагрузку на население. Скорее всего, такие заёмщики обратятся к микрофинансовым организациям или даже к неофициальным зачастую криминализованным структурам.

Дополнение:

С нового года российский гражданин может спокойно рассчитывать свой финансовый бюджет, ориентируясь на максимальные ставки, которые зависят от назначения и суммы кредита. Если он собирается купить новый автомобиль с пробегом от 0 до 1000 км, то проценты по займу ему обойдутся максимум в 20,32% в год, но если его потенциальная покупка «пробежала» хоть на 1 км. больше этого диапазона, то за кредит он заплатит более, чем на 50% дороже – 31,215 % годовых. Нецелевые займы в сумме до 30 тыс. руб. в банковских и других кредитных подразделениях обойдутся населению 34,6%, свыше этой суммы и до 100 тыс. руб. – 30.267%, а от 100 до 300тыс. процент будет чуть дороже – 31,531% в год. Для людей, решивших взять кредит на собственные нужды в сумме, превышающей 300 тыс. руб. кредитная ставка по нему уменьшится значительно и будет составлять максимум 22, 425% годовых. Но самые высокие ставки ЦБ разрешил применять при POS кредитовании определенных видов товаров. И это понятно, так как эти финансовые операции находятся в зоне высокого риска. Принятие решения по таким кредитам составляет, как правило, не более 1 часа. Большая вовлеченность населения в эту систему кредитования и высокие процентные ставки, даже, при увеличивающихся невозвратах и задержках по платежам, делают этот финансово-кредитный инструмент очень выгодным для банков. Центробанк для таких сделок довел следующие ставки: в сумме до 30 тыс. рублей она будет составлять 54,939 % годовых, а от 30 до 100 тыс. рублей соответственно 42,313 % в год.

  • Комментариев: 0

  • Вконтакте

  • Facebook:



    Оставьте комментарий!

    grin LOL cheese smile wink smirk rolleyes confused surprised big surprise tongue laugh tongue rolleye tongue wink raspberry blank stare long face ohh grrr gulp oh oh downer red face sick shut eye hmmm mad angry zipper kiss shock cool smile cool smirk cool grin cool hmm cool mad cool cheese vampire snake excaim question

    Используйте нормальные имена и адрес эл. почты

    Вы можете войти под своим логином или зарегистрироваться на сайте с возможность подписки!

    (обязательно)