Ипотечные просрочки тянут банки на дно

Рынок российской ипотеки стремительно рос последние несколько лет. Государство активно участвовало в его развитии, создавало необходимую инфраструктуру и законодательную базу. Но сейчас в связи с надвигающимся экономическим спадом увеличиваются риски для банковских активов, обеспеченных ипотекой. Об этом говорил зампред Банка России Василий Поздышев на встрече банкирами. По его оценке при росте ипотечного рынка на 33% в год высокорисковыми могут являться ипотечные кредиты на сумму 160 млрд. рублей. Зампред ЦБ относит к высокорисковым кредиты с показателем LTV  (loan-to-value – соотношение суммы кредита к стоимости залога) равным 90-95%. ЦБ недавно уже заявлял, что он рассматривает возможность установления дифференцированных коэффициентов риска для кредитов с различными уровнями LTV.

Опасения ЦБ разделяют и другие участники рынка недвижимости. Генеральный директор риэлтерской компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая говорит о том, что, начиная с 2013, начала расти доля ипотечных кредитов с долей первоначального взноса 10% стоимости жилья (ранее первоначальные взнос составлял около 15-20%). Сегодня уже около 50% ипотеки приходится на договоры с минимальным первоначальным взносом, отмечает Литинецкая. Снижение суммы первоначального взноса одновременно с ослаблением требований банков к заёмщикам привлекает на ипотечный рынок граждан, которые не готовы соблюдать условия кредитного договора в полной мере.

Аналитики коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» отмечают, что в 2014 рост просроченной задолженности составил почти 6%, тогда как в предыдущие два года просроченная задолженность по ипотеке уменьшалась (с 1 января 2012 по 2014 уменьшение составило 10%). Председатель совета директоров «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева сравнивает сегодняшнюю ситуацию с ситуацией в США перед кризисом 2008 года. Она также обращает внимание на то, что если стоимость недвижимости начнет снижаться из-за макроэкономических проблем, то ипотечные активы превратятся из низкорискованных в высокорискованные.

Увеличение числа неблагонадежных ипотечных заемщиков стало следствием общего бума ипотечного рынка, начавшегося этой весной. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за период с января по сентябрь этого года банки выдали ипотечные кредиты на 1 207 млрд. рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года – только 906 млрд. руб. На поведение граждан повлияла политика ЦБ, который активно отзывает лицензии у банков, подрывая доверие к банковской системе. Также эксперты связывают рост рынка с девальвацией рубля и стремлением населения вложить свои сбережения в реальные активы.

Динамика ипотечного кредитования
График АИЖК

Мнение банков

Представители банков, хотя отчасти и согласны с опасениями ЦБ, не склонны драматизировать ситуацию с ипотечными активами. Директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина соглашается с регулятором в отношении того, что объём кредитов с высоким LTV по рынку достаточно большой, но оговаривается, что банки, следящие за своими рисками, стараются ограничивать рост портфеля за счет кредитов с минимальным первоначальным взносом. По словам Козыриной, сейчас банки в основном стараются работать с заёмщиками, готовыми сделать первоначальный взнос в размере 25-40% от стоимости жилья.

Крупные системообразующие банки также говорят о том, что доля высокорисковых ипотечных кредитов на их балансе незначительна. Представители Сбербанка отметили, что доля кредитов с LTV свыше 90% у них составляет менее 0,01% от портфеля, а доля кредитов с первоначальным взносом 10-15% стоимости равна примерно 21% от общего числа ипотечных кредитов. Директор департамента ипотечного кредитования банка ВТБ 24 Андрей Осипов сказал, что в его банке максимальный показатель LTV составляет 85% причём доля таких кредитов по состоянию на 1 октября была менее 5%.

Будет ли расти просрочка

Первый заместитель гендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Андрей Семенюк говорит о том, что, несмотря на то снижение требований банков  к заёмщикам, он не видит роста просрочки в относительном выражении. Аналитик Fitch Дмитрий Васильев также считает вероятность существенного увеличения просрочки по кредитам низкой, так как средний доход заёмщиков по ипотеке в три раза выше среднего уровня доходов в стране. В связи с этим такие заёмщики меньше подвержены влиянию инфляции из-за падения курса рубля.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, ипотечные кредиты сегодня имеют самые низкие темпы роста просрочки среди всех видов банковских активов – 6,4%. Для сравнения рост просрочки, например, по автокредитам составляет 12,6%, а по кредитным картам – 62,6%.

  • Комментариев: 0

  • Вконтакте

  • Facebook:



    Оставьте комментарий!

    grin LOL cheese smile wink smirk rolleyes confused surprised big surprise tongue laugh tongue rolleye tongue wink raspberry blank stare long face ohh grrr gulp oh oh downer red face sick shut eye hmmm mad angry zipper kiss shock cool smile cool smirk cool grin cool hmm cool mad cool cheese vampire snake excaim question

    Используйте нормальные имена и адрес эл. почты

    Вы можете войти под своим логином или зарегистрироваться на сайте с возможность подписки!

    (обязательно)